젊을때 딱 10년만 투자했다면..

우리가 20대로 다시 돌아간다면 무엇을 하시겠습니까?
당연 경제적인 성공을 위한 실천을 하실꺼라 생각 됩니다.
위의 질문에 가장 많은 답 1 순위를 뽑는다면 투자일 것입니다. 그 중에서 은퇴자금을 만드는 가장 큰 부분인 401K와 IRA를 Max로 하겠다는 의견이 가장 많은 답이었습니다.
하지만 현실은 40-50 대가 되어서야 겨우 은퇴준비를 시작한다는 것입니다.
젊었을 때 열심히 일은 하지만 사회 생활도 해야하고 연예와 결혼, 자식도 키워야 하기에 은퇴준비를 생각하지도 못하다가 나이가 들어 아프고 일하기가 힘들어지면 느지막하게 준비를 하려고 한다는 것입니다.

우리가 투자에 대해서 일찍 부모님 또는 책이나 지인을 통해서 금융 교육을 제대로 받아 20대 때부터 투자를 했다면 지금 나에게 어떤 변화가 생겼을지 생각해 보신적 있으시나요?  
그래서 두 명의 상황을 만들어 어떤 결과가 나왔는지 비교를 해보았습니다.
부모님을 통해서나 스스로 깨달아서 일찍부터 투자에 눈을 떠 20대 때부터 투자를 시작한 사람과 우리와 같이 늦게마나 40대에 은퇴 준비를 하기 위해 투자를 시작한 사람입니다.  

20대인 A군은 24살 초반부터 매달 $3,000 씩을 딱 10년간 S&P500에 투자했습니다.
그리고 34살부터는 내가 벌어들이는 수입은 모두 소비했습니다. 여행을 가거나 내가 그동안 하지 못했던 소비도 하였습니다. 돈을 모아 집도 사고 연예도 하고 결혼도 하며 10년을 투자한 이후로는 1번도 저축하거나 투자하지 않고 온전히 소비만 했습니다.

다음으로 B군은 누구나와 같이 열심히 일하며 20-30대를 내가 하고 싶은 소비를 하며 살았고 40살이 되어서야 조금 늦었지만 은퇴 준비의 중요성을 깨닫고 은퇴를 위한 투자를 시작합니다.  그는 투자 계획을 세우고 허리띠를 졸라매며서 A군 보다 2배나 더 많은 $6,000의 투자금을 매달 만들어서 S&P500에 20년간 60세 은퇴 전까지 투자하였습니다.  

시간이 흘러 은퇴할 시기인 60세가 되었을때 누가 더 많은 자산을 모았을까요?

결과는 아래와 같습니다.

20대에 매달 $3,000을 투자한 A군은 60세가 되는 시기에는 $15,088,739
40대에 매달 $6000을 투자한 B군은 60세가 되는  시기에는   $6,588,168

놀랍게도 A군이 B군보다 위 그래프와 같이 2배가 넘는 은퇴 자산을 소유하고 있음을 알 수 있습니다.

A군은 딱 10년간만 투자를 하였고 30대 이후부터 모든 것들을 누렸음에도 B군이 은퇴 준비를 시작하는 시기인 40살에 이미 $1,500,000의 투자 자산을 가지고 있었고 은퇴를 시작하는 60세의 나이에 1500백만 달러라는 투자 자산과 살 집과 보험 등 은퇴에 필요한 모든 준비가 되있습니다.  

반면에 B군은 20-30대에 투자의 중요성을 모르다가 나이가 들어 늦게 준비를 시작했지만 그래도 은퇴 준비를 시작해서 다행히 60대 때 650만불 가까이 모을 수 있었습니다.
그래도 나쁘지 않은 것은 늦게라도 깨달아  은퇴 전까지 투자했던 돈을 가지고 원하는 집을 현금으로 구입이 가능하고 4% 법칙에 의해서 현금 흐름을 만들어 낼 수 있으니 나쁘지 않은 금액입니다.
그런데 만일 B 군이 30-40대에 자가 집을 사서 30년 짜리 모기지를 갚고 있다면 은퇴를 위한 투자금은 적어지고 모기지를 갚은 만큼(15-30년) 은퇴 할 수 있는 나이는 더 뒤로 미루어졌을 것입니다.

여기서 중요한 것은  
A군은 $3,000x120개월(투자기간 10년) = $360,000 만 투자를 하였다는 것이고
B군은 $6,000x240개월(투자기간 20년) = $1,440,000을 4배나 더 많은 돈을 투자하였음에도 60세 때의 총 은자 자금은 A군 보다 반도 안되는 은퇴 자산되었다라는 것입니다.

A 군은 10년이라는 더 짧은 기간동안 더 적은 돈을 투자하여 B군 보다 두배 이상의 은퇴자산을 모았고
B 군은 20년간이라는 더 긴 기간동안 4배나 더 많은 돈을 투자하여 A군보다 반이나 적은 은퇴자산을 모은 것입니다.

이러한 결과가 나올 수 있는 이유는 바로 복리효과 때문입니다.
복리는 시간과 밀접한 관련이 있기 때문에 주식의 복리 효과로 인해 이와 같은 결과가 나옵니다.  
복리는 시간이 길어지면 길수록 더 큰 효과를 가지고 옵니다.
우리가 한살이라도 더 젊었을 때 더 빨리 투자해서 복리 효과를 계속해서 누렸다면 더 적은 금액을 가지고 더 큰 자산을 쌓을 수 있었다는 것입니다.  

마지막으로  C 군의 Case를  더 보자면 20대인 C군은  매달  401K $500, IRA $500씩을  총 $1,000을 S&P 500에 투자했습니다.
20대 부터 40대 까지 딱 20년간 투자하였고 그 뒤로는 벌어 들이는 수익은 한푼도 투자하지 않고 소비를 했습니다.  

20대에 매달 $1,000을 20년간 투자한 C군은 60세가 되는 시기에는 $9,341,324가 됩니다.

C군은 $1,000x240개월(투자기간 20년) = $240,000을 투자했고 900만불이 넘는 은퇴자산을 모았습니다.

C군의 경우는 매달 1000불은 충분히 가능한 투자 금액이고 20년간만 투자하면 되는 것이기에 큰 무리가 없는 방법입니다. C군 역시 B군 보다 훨씬 더 많은 은퇴자금을 가지고 은퇴를 할 수 있습니다.  

우리가 투자에 대해서 잘 몰랐다면 어쩔수 없는 일이지만 알지만 하지 않았다면 위와 같은 복리의 기회를 놓치게 된다는 것입니다.
그래서 지금 늦었다 생각하지 마시고 40대-50대도 하루라도 빨리 은퇴 자산을 위해 투자를 하시고 미래를 위해 자녀들에게도 금융 지식과 투자에 대해 미리 교육을 시켜야 하는 것입니다.  

우리가 위와 같은 경제적자유를 이루기 위해선 아래 3가지를 지키시면 됩니다.  

1. 미래에 대한 긍정적 사고
2. 투자를 위한 절약과 끈기
3. 자녀에게 물려줄 수 있을 정도의 금융지식

첫번째는 긍정적인 사고가 필요합니다. 부정적인 사고를 가진 사람들은 투자를 하지 않거나 한다 해도 실패합니다. 이런저런 이유로 시작을 해보지도 않고 실패할 것이라 생각하기 때문입니다. 그리고 투자를 한다 하더라도 부정적인 생각들로 인해 10년이상의 시간을 기다리지 못할 것입니다. 그래서 투자에는 반드시 긍정적인 사고가 필요합니다.
두번째는 10년 이상의 투자를 해야 하는데 이러한 투자를 하기 위해서는 끊임없는 자신과의 싸움이 필요합니다. 투자할 돈을 마련하기 위한 절약과 끈기가 필수되어야 합니다.  힌번 만들어진 절약과 끈기의 습관은 투자가 끝나도 계속해서 이러지기 때문에 꼭 필요한 습관 중에 한가지 입니다.
마지막으로 금융지식을 쌓아야 합니다. 한국인 대부분이 돈 이라는 것을 천하게 대하는 습관이 있습니다. 그래서 투자, 금융지식이 너무나 부족하고 금융문맹(142개국 중 77위, 금융 문맹률이 67% 수준)으로 인해 벌어지는 빈부격차와 노인빈곤문제가 한국인 사회에서는 너무도 심각합니다.
내가 투자를 해보고 성공을 해봐야 다음 세대인 자식들에게도 가르칠 수 있는데 한번도 안해봐서, 몰라서, 머리 아파서라는 변명으로 공부는 커녕 재정관리사를 찾아보고 보험사에  문을 두드립니다.
어느 누구도 어떠한 회사도 내 돈을 내가 관리하듯 해주지 않는 다는 것을 명심해야 합니다. 그들은 내가 가진 돈을 가지고 돈을 벌어가고 있다는 것을 꼭 명심해야 합니다.  
반드시 내 돈은 내가 관리 해야 합니다. 공부를 하고 계획을 세우고 투자를 하는 이 모든 과정은 내가 해봐야 알 수 있는 소중한 금융 지식 자산입니다.  
이러한 금융지식 자산이 있어야 내 다음 세대에게도 내가 가진 지적 자산을 다음 세대에게 올바르게 물려줄 수 있는 것입니다.
내가 가진 금융 지식이 없다면 다음 세대에도 A군이나 B군과 같은 case는 절대 나올 수 없습니다.  

경제적 자유를 통한 은퇴는 그리 멀리 있지 않습니다.
위에 3가지 필요 요소만 채우고 바로 시작하시면 누구나 이루실 수 있습니다.
부자가 되는 것이 어려운 것이 아니라 하지 않아서 못되는 것임을 기억하시면 누구든 경제적 자유를 얻으실 수 있을 것입니다.