은퇴 후 주식으로 평생 부자로 사는 법 / 4%법칙

은퇴 후 주식자산으로 평생 넉넉하게 쓰고도 자산이 증가하는 4% 법칙에 대해서 오늘 이야기 하고자 합니다.

우리가 자산 5억이상으로 조기은퇴 하는 사람을 파이어족(Financial Independence Retire Early)이라 합니다.
이들은 극단적으로 저금이나 투자를 하여 조기 은퇴하고 금융자산을 통해서 평생 먹고 사는 사람들입니다.
어떻게 이것이 가능 할까요?

5억으로 평생을 먹고산다?

모두 불가능 할꺼라 생각하지만 주식투자를 통하여 5억을 가지고 사는 것은 가능 합니다.
바로 4%의 법칙 때문에 그렇습니다.
4%의 법칙은 매년 오르는 주가 상승률을 감안하여 주가가 오른 만큼 1년 생활비로 사용하는 방법입니다.

예를 들어서 우리가 5억을 금융자산에 투자하고 은퇴를 했다 가정하고 연평균 주가 상승률 15%를 잡아 보겠습니다.
주가 상승률 15%가 너무 높다고 말씀 하시는 분들도 계시는데 제가 추천하는 인덱스 펀드(DIA, SPY, QQQ, SOXX)를10년간 백테스팅 해보면 연평균 수익률 18.8%가 나왔습니다. 물론 매년 이렇게 나올수는 없지만 저는 충분히 가능하다고 봅니다.

주식하면 망한다? 부자가 되고자 한다면 반드시 투자해야할 4개 ETF

출처: https://larskang.tistory.com/103 [Invest_Mind : 투자의 첫걸음:티스토리]

 

 

그래도 혹시 모르니 매년 주식이 15%가 오른다고 가정하겠습니다.
그러면 우리가 첫 해에 5억 중 4%인 2만불(2000만원)을 빼서 다음해 1년치 생활비로 사용하는 것입니다.

만일 그해 주가가 10%만 올랐다고 가정해도 4%를 빼서 쓰면 6%의 자산은 증가합니다.
이러한 방법으로 5억을 가지고 은퇴한 파이어 족은 매년 인플레이션(2-3%)을 포함 생활비를 사용하고도 6%-8%의 자산이 매년 계속해서 불어 나게는 것입니다.

 

그러면 5억원의 금융자산으로 4%의 월 생활비는 어떻게 되는지 계산해 보겠습니다.
5억원의 4%는 2만불(2000만원)입니다. 이를 12개월로 나누면 $1666(166 만원)을 사용할 수 있습니다.
여기에 우리가 주식 투자에서 얻는 배당 수익을 넣어야 합니다.
보통 배당을 투자 자산의 2%를 잡으면 5억에 대해 년 1만불(1000만원)의 배당 수익이 있습니다. 매월 $833(83만원)의 배당 수익이 나오고 매달 $2499(250만원)을 생활비를 사용 할 수 있습니다.
여기에 세금을 빼면 $2300(230만원)입니다.
최소한의 은퇴자금이라 아주 검소하게 살아가면 충분히 살아갈 수 있는 금액입니다.

그래도 매년 자산이 증가하니 30-40대에 은퇴하여 몇년만 검소하게 생활하면 해가 가면 갈수록 자산이 복리의 의해 불어나 내가 사용 할수 있는 월 생활비 금액은 늘어납니다.

그래서 생활비가 적다고 생각하시는 분들은 더 많은 은퇴자금을 가지고 은퇴하시면 됩니다.
위의 5억이라는 투자 금액을 가지고 은퇴하는 파이어 족을 린파이어(LeanFIRE:검소한 파이어족)이라 말하고 15억 이상을 가지고 은퇴하는 파이어 족을 팻파이어(FatFIRE:풍족한 파이어족)이라 말합니다.

저도 팻파이어족(FatFIRE)에 들어가기 위해 계속해서 주식에 장기 투자 중입니다

만일 30억을 가지고 은퇴를 하게 되면 30억의 4%는 12만불(1억 2천만원)의 1년치 생활비를 사용 할수 있고 연 6만불(6000만원)의 배당이 들어 옵니다. 이것을 12개월로 나누면 매달 $15000(1500만원)의 생활비가 나옵니다.

매달 1500만원의 돈을 쓰고도 자산은 계속해서 불어 납니다. 그리고 쓰고 남은 돈은 다시 재투자를 할 것이기 때문에 더 많은 돈을 다음 년도에 찾을 수 있습니다.

 

또 한가지 방법은 30억을 가지고 배당률을 4%에 맞추어 두면 주식을 팔지 않아도 배당만으로도 생활이 가능합니다. 

그냥 이론상으로 그럴 수 있겠다라고 생각하시는 분도 계실 것입니다.
하지만 실제로 이렇게 금융 자산을 가지고 파이어족으로 살아가시는 분들은 많습니다.

부자가 되는 길은 많지만 부자가 되는 사람은 별로 없습니다.
내가 직접 계산해 보지 않아 확신이 없고 실천하지 않아서 부자가 되지 못하는 것입니다.

하지만 올바른 투자 마인드로 투자를 하고 적립식 장기투자를 꾸준히 실천 한다면 주식투자는 부자가 되는 가장 쉬운 한가지 방법 중 하나가 될것 입니다.

좋은 기업이나 ETF, 인덱스 펀드에 10년 이상 적립식 장기투자를 하세요.
그래서 목표한 은퇴 금액이 완성되면 은퇴하시고 하시고 싶은 것들을 하시기 바랍니다.
우리는 평생 노동으로 먹고 살 수 없습니다.
하지만 마인드만 바꾸고 실천만 한다면 우리가 원하는 경제적 자유를 누구든지 누릴 수 있습니다.

지금 바로 스스로 부자가 되는 계획을 세워 보시고 실천하시기 바랍니다.