은퇴를 위한 준비 10가지

 

많은 분들이 은퇴에 대해 막연한 생각만을 가지고 있는 것을 봅니다.  
지금 일을 하니깐 나중에 ‘연금으로 어떻게 되겠지’, '자식들이 책임져  주겠지'라 생각하십니다. 그래서 은퇴 준비 시기를 놓쳐서 노후를 가난하게 사시는 분들이 많습니다.
몇년 전만 해도 한국 사회는 은퇴에  대한 준비를 하지 않아 OECD 국가중 노인 빈곤율 1위라는 불명예를 가지고 있는 나라 이기도 했습니다.
그 이유에는 여러가지가 있지만 한국의 가장 큰 문제가 바로 금융문맹이 67% 에 달하는 국가이기 때문입니다.

그래도 미국에서 오래동안 사신 분들은 401K, IRA, HSA 등과 같은 은퇴 연금 플랜을 잘 알든 모르든 조금이라도 적립을 해서 투자를 하고 있기 때문에 조금 더 좋은 실정이라 할 수 있습니다.
하지만 아직도 많은 분들이 막연한 은퇴 준비를 하고 계시고 401K, IRA, HSA 등과  같은 은퇴 연금 플랜이 있다는 것 조차 모르시는 분들이 많다는 것은 부정할 수 없는 사실입니다.

그래서 은퇴를 계획하시는 분들을 위해 10가지 기본적으로 하셔야 할 것들을 적어 보았습니다.

1. 은퇴 준비는 빠를 수록 유리하다.

은퇴 준비의 시작은 제대로된 직장을 가진 후부터 시작된다고 보셔야 합니다.  
20대에 직장에 들어가서 은퇴 준비를 미리 시작을 하면 40대에 큰 자산을 모아서 조기 은퇴(FIRE)를 하실 수 있는 것이고 30-40대에 부터 시작을 하면 은퇴  정년기 60대에  은퇴를 하실 수 있습니다. 설령 50대여도 은퇴 시기를 늦추시면 되시니 은퇴 준비를 하시는데 있어서는 어느 시기이건 상관 없이 하루라도 빨리 은퇴를 위해 준비하는 것이 좋습니다.
시작점은 다를 수 있지만 시간은 누구에게나 공평하게 주어져 있기 때문데 그 시간을 나에게 오래동안 유리하게 이끌어 가는 사람이 결국 성공합니다.

2. 언제 시작해야 하나?

많은 분들이 가장 크게 착각 하시는 것이 지금 일하고 있는 직장이 영원할 것이라 생각을 합니다.
'내가 나이가 들어서도 내가 이 일을 계속해서 할 수 있다'고 생각하는 것입니다.
그래서 은퇴에 대해서 준비를 소홀히 하시거나 안하시는 분들이 대부분입니다. 아닙니다.
지금 가지고 계신 직장이나 사업은 은퇴 자금을 만들기 위한 통로라 생각하셔야 합니다.  
왜냐하면 내가 직장을 언제 그만둘지 / 사업을 언제 그만 두거나 망할지 / 내 몸에 언제 문제가 생길지 아무도 모르기 때문입니다.  
그래서 은퇴 준비는 바로 고정적인 수입을 받는 순간부터 라고 생각하시면 됩니다.  
401K 이든 IRA든 투자용 부동산이든 내가 받은 월급에서 20-40% 까지는 은퇴 자산을 만들기 위해 오랜 시간을 두고 준비하시는 것이 좋습니다.  

3. 내 은퇴 자금은 얼마 인가?

은퇴 자금은 많을수록 좋은 것은 당연합니다. 하지만 각자 주어진 생활이 다르기 때문에 각각에게 맞는 은퇴 자금 목표 금액을 계산해 볼 수 있어야 합니다.
가장 보편적인 나의 은퇴 자금 목표 금액을 계산해 보도록 하겠습니다.  
1)현재 들어가는 생활비를 계산해 보시기 바랍니다.부동산 모기지 또는 렌트비, 식비, 유틸리티, 자동차, 보험 등등 현재 들어가는 생활비를 빠짐 없이 기록해 보시기 바랍니다.  
2)앞으로 은퇴 했을때 들어갈 예상 생활비를 계산해 보시기 바랍니다. 현재 사용하고 계신 생활비를 계산해 보았기 때문에 미래 예상 소비는 얼마가 될지 충분히 계산을 되실껍니다.
3)미래 예상 생활비가 나왔다면 아래와 같이 계산해서 은퇴 목표 금액을 계산하세요.  

<미래 예상 한달 생활비 x 12개월 x 25= 은퇴 자금 목표 금액>

4. 나는 언제 은퇴 할 수 있나?

나의 은퇴 자금 목표 금액이 나왔다면 이제 나는 언제 은퇴 가능한지 계산할 수 있습니다.  
생활비를 제외한 여유돈으로 현금을 모으시던, CD나 적금을 하시던, 주식투자를 하시던, 부동산 투자를 하시던 내가 일을 해서 벌어오는 돈에서 생활비를 제외한 돈을 가지고 매년 적립 또는 투자 금액이  얼마가 되는지 수익률을 포함하여 매년 얼마가 적립되는지 계산을 해보시기 바랍니다.
그리고 연적립금에서 은퇴 목표 금액을 나누시면 내가 언제 은퇴가 가능한지 알 수가 있습니다.

< 매년 적립 금액 ÷ 은퇴 목표 금액 = 은퇴 목표까지 남은 년 수(은퇴 가능 년도)>

5. 투자는 선택이 아니라 필수이다.

많은 분들이 은퇴를 위해 현금을 모아야 한다고 생각 하시고 현금만 모아가시는 분들을 봅니다.  
현금은 매년 현금의 가치가 인플레이션으로(매년 2-5%) 인해 하락합니다. 통장에 현금을 계속헤서 둔다면 내가 돈을 쓰지 않았음에도 돈이 매년 줄어든다는 것입니다.
예를 들어 5년전 게스 값이 갤런당 $3불 이었는데 현재는 $5불이 되었다고 가정해 보겠습니다.
5년 전은 게스를 $50을 주고 Full로 넣을수 있었지만 같은 돈으로 지금은 60% 밖에 게스를 채우지 못하는 것입니다.  
위와 같이 현금만 모아 가시면 내가 쓰지도 않은 돈이 통장안에 있다는 이유 하나만으로 내가 써보지도 못한채 돈이 사라지고 있는 것입니다.
그래서 현금을 가지고 계시기 보다는 돈이 일하도록 계속해서 돈을 불려주는 것이 아주 중요합니다.
적어도 5% 이상의 수익이 나오는 곳에 돈이 일을 하고 있어야 돈의 가치를 매년 지킬 수 있는 것입니다.      

- S&P500 지수 주식투자로 넣는 수익 매년 10%-12%(변동성이 큼)
- 부동산 투자 7-9% (지역에 따라 차이가 큼)
- CD or Money market 4%-5%(금리의 상황에 따라 좋지 않을 때도 있음 )

모든 투자에는 리스크가 있습니다.  리스크가 높을 수록 리턴이 큽니다.
리스크를 싫어 하시는 분들은 리턴은 적지만 안전한 곳에 비중을 늘리시면 되고 리스크를 감수하시더라도 높은 리턴을 원하시는 분들은 리스가 큰 곳에 비중을 더 많이 두시면 됩니다.
또한 자산이 많으신 분들은 비교적 안정적인 부동산에 투자 비율을 높이시면 되고 자산이 적고 매월 일정하게 적립이 가능하시다면 주식투자로 장기투자의 비율을 높이시면 됩니다.
투자에는 어느 누구에게도 정답이 없습니다. 나에게 맞는 투자를 찾으시고 리스크를 줄일 수 있는 방법을 택하셔서 투자하시면 됩니다.    

그리고 현금 보유는 특별한 경우(5년 이내에 큰 현금을 써야 하는 상황)가 아니라면 비상금으로 $1천불- 1만불(자산 비율에 맞도록) 정도가 가장 적당합니다.
그 현금 조차도 바로 꺼내서 쓸수 있는 CD나 Money market에 두시는 것이 좋습니다.  

6. 나이별 자산 투자 비율

나이가 젊고 자산이 적을수록 리스크가 높은 자산에 나이가 많고 자산이 많을수록 리스크가 적은 자산에 두는 것이 일반적입니다.
각 가정마다 수입, 지출, 자산, 개인적 성향이 모두 다르기 때문에 전문적인 상담을 받으셔도 되지만 대체적으로 아래와 같이 나이별 자산분배를 하는 것이 좋다는 것을 알고 계시면 좋을 것 같습니다.

<100 - 현재 나이 = 위험 자산 투자 비율>

 

7. 은퇴 자산관리는 내가 직접 해야 한다.

보통 돈을 버는 것은 지금까지 해왔던 일이기 때문에 내게 익숙하고 잘 하시고 계십니다.
하지만 번 돈을 가지고 자산을 관리를 하는 것은 또 다른 영역이기 때문에 많이들 어려워 하시고 힘들어 하십니다.
이것은 마치 내가 지금까지 하던 전공 분야를 두고 전혀 다른 부전공까지 해야 하는 느낌으로 받아들여 지기 때문입니다.
하지만 내가 잘 알지 못한다고 해서 안해 봤다고 해서 하지  못할 이유는 없습니다.  
공부를 하고 배워서 나에게 맞는 자산 관리법을 따로 공부하고 배워서 계획하고 실천해 나가셔야 합니다.
자산 관리는 내가 직접 해야하는 것이 맞습니다.
많은 분들이 '나는 투자에 대해서 잘 몰라서' '지금까지  몰라서'라는 변명을 가지고 여기저기 질문을 하시는 분들이 대부분입니다.
그리고는 이런 저런 핑계로 내가 알아가려 하기 보다는 자산 관리사에게 돈을 주면 내 소중한 자산을 잘 해줄거라 생각합니다.
자산 관리사는 지금 AI 가 발전하고 수많은 정보가 넘쳐나는 현대에는 많은 사람들이 자산관리를 직접하고 있습니다.
내 자산을 내가 관리해야 하는데 잘 몰라서 라는 변명은 지금은 통하지 않는것 같습니다.
그래서 자산관리에 전반적인 부분을 따로 틈틈히 공부하시는 것이 반드시 필요 합니다.
내 자산이니 내가 관리하는 것이 당연히 맞습니다.
그래도 여건이 안되신다면 1회 또는 몇번은 적당한 수수료를 지불하고 상담받아 자산관리의 큰 방향을 잡는것은 나쁘지 않습니다.
다만 내가 자산 관리에  관해서 하나도 알지 못한 상태에서 매월 지속적인 수수료를 지불하며 남에게 내 소중한 자산을 맡기는 것은 좋은 방법은 아닙니다.
내가 투자나 자산 관리에 대해서 잘 알고 또 나와 투자 성향이 같고 수수료를 지불 하고도 남을 만큼의 매년 좋은 수익률을 올려주는 믿을 만한 관리사라면 맡기셔도 좋을 것입니다.    
하지만 우리가 대략적인 자산관리에 관한 부분을 이해만 하고 있어도 자산관리사보다 더 잘 관리가 가능하기 때문에 한달이 걸리든 1년이 걸리든 시간을 내서 공부하시고 꾸준히 준비하시기 바랍니다.

추천 도서 : <백만장자 불면의 법칙> 데이브렘지
추천 블로그 : https://www.eunduk.com/contents/

은퇴플랜은퇴덕후 EunDuk

 

8. 자산은 지키는 것이 더 중요하다.

자산을 지키는 데 있어서 가장 큰 적은 건강, 세금 입니다.
오랜동안 은퇴 자산을 위해서 자산을 모았지만 건강을 잃어 버렸다면 그 안타까움은 말할 수 없습니다.  또한 모은 자산에서 엄청난 의료비를 지출해야 하기 때문에 남은 가족들에게도 큰 부담이 될 수 밖에 없습니다. 그래서 건강은 꼭 지키시고 운동이나 좋은 식습관을 들이셔서 건강한 라이프를 은퇴 전부터 준비하셔야 합니다. 그리고 건강보험이나 Term 보험으로 혹시 모를 일에 대비 하신는 것도 좋은 방법입니다.

또한 은퇴 후에는 현금 흐름이 아주 중요합니다. 그래서 최대한 세금을 덜 낼수 있는 전략을 미리 준비 하셔야 합니다.
은퇴 전 보다 은퇴 후 세금이 더 많이 나갈것 같으면 Roth 401K/IRA 를 선택하시면 됩니다.
반면에 지금 인컴이 많아서 세울이 크지만 은퇴 후 세금을 적어질 것 같다고 생각 되시면 Traditional로 선택하시면 됩니다.
그 외에 세금을 절약 할수 있는 방법이 많이 있으니 아래 블로그를 통해서 알아보시고 상담을 받으시거나 나에게 맞는 절세 방법을 찾으시기 바랍니다.
추천 블로그 : https://www.eunduk.com/financial-planning/

재정 플랜은퇴덕후 EunDuk

 

9. 검소한 소비 습관

은퇴를 준비하며 가장 중요한 부분이 검소한 소비 습관이라고 생각합니다.
이 습관은 은퇴를 준비하면서부터 시작되어야 하고 은퇴 후에도 계속적으로 진행되는 것이 좋습니다.
현재 100세 시대를 살아 간다면 모은 자산은 한정적이고 모은 자산의 비중보다 더 오래 수명이 연장 된다면 자산이 언제 고갈될지 모르기 때문입니다.
<이웃집 백만장자> 저자 모건 스탠리의 책을 보면 백만장자들은 소비에 아주 민감하다는 것을 알수 있습니다.
그들이 백만장자가 되기까지 또한 되고 나서까지 어떤 소비습관을 가지고 있는지 통계적으로 아주 잘 보여주고 있습니다.
편안함과 안정감을 위한 소비, 남에게 보여주기 위한 소비, 욕심을 위한 소비 등 나와 내 가족에게 불필요한 소비를 하지 않는 습관을 미리부터 들여야 합니다.  이러한 소비는 집(자가)이 될 수도 있고 자동차가 될 수고 있고 인간관계, 명품등이 될 수도 있습니다.
나에게 어떤 불필요한 소비가 있는지 매번 찾아보시고 목표 은퇴 자금을 만들기 까지 소비를 줄이는 습관을 들여 보시기 바랍니다.
한번 들여진 습관은 고치기가 정말 힘이 듭니다. 그래서 은퇴준비를 시작하면서 검소한 소비 습관을 들이는 훈련이 필요합니다.
왜냐하면 남들에게(친척, 친구, 이웃) 보여지는 것에 신경을 쓴다면 오히려 범죄의 타겟이 될 가능성이 높아 평생 힘들게 모아둔 은퇴 자산을 잃어 버릴 수 있는 가능성도 높아진다는 것을 알아야 하기 때문입니다.
하지만 은퇴 후에는 너무 절제된 소비 보다는 나와 내 가족의 행복을 위해서 현명한 소비를 하는 플랜을 만들어서 소비하시는 것도 좋은 방법 중에 하나입니다.

가장 좋은 소비 습관은 투자를 해서 나온 수익으로 소비를 하는 것입니다.  
투자를 해서 나온 수익으로 내가 하고 싶은 소비를 하려면 얼마 만큼의 투자를 해서 수익이 나는지 알게 되고 내 소비가 얼마나 중요한지 배우게 될 것이기 때문입니다.

10. 부정적이고 행동하지 않으면 기회는 없다.

알리바바의 창업자 마윈은 이렇게 말했습니다.
“세상에서 같이 일하기 힘든 사람은 가난한 사람이다.
자유를 주면 함정이라 하고 작은 비지니스를 얘기하면 돈을 못 번다하고 큰 비지니스를 얘기하면 돈이 없다고 하고 새로운 것을 시도하자고 하면 경험이 없다 하고 정통적인 비지니스라고 하면 어렵다고 하고 새로운 사업을 시작하자고 하면 전문가가 없다고 한다.
그들에게는 공통점이 있다 구글이나 포털사이트에 물어보길 좋아하고 희망 없는 친구에게 의견 듣는 것을 좋아하고 자신들은 대학교수 보다 더 많은 생각을 하지만 장님보다 적은 일을 한다. 내 결론은 이렇다.
당신의 심장이 빨리 뛰는 대신 행동을 더 빨리하고 그것에 대해 생각을 해보는 대신 무언가를 그냥 하라."

그렇습니다. 수많은 좋은 말들과 조언 그리고 기회를 얻었다 해도  마음이 가난한 사람은 부정적이어서 기회를 잡지 못하고 행동하지 않습니다.
하지만 부자들은 기회를 잡기 위해 리스크를 즐기고 도전합니다. 그리고 바로 행동합니다. 행동해서 않으면 아무것도 없다는 것을 알기 때문입니다. 또한 너무 안전한 투자를 즐기지 않습니다. 일한 만큼의 리턴이 없다는 것을 알고 노력해서 공부하여 리스크를 가지고 투자합니다.  
바로 내가 아는 만큼 긍정적인 마인드를 만들어 내기 때문입니다.

그래서 여러분들도 앞서 말씀 드린 것 9가지 방법들을반드시 실천해 보시기 바랍니다.
내 생활의 실제적인 생활비 계산, 은퇴를 위한 투자 계획, 은퇴 목표 금액, 예상 은퇴 시기는 직접 내가 계산하고 계획해야 합니다.
그리고 그 후에 투자하는 법, 자산분배, 자산을 지키는법, 소비습관 훈련 등 모든 것들을 알고 직접 행동해야 하는 것 들입니다.
구글이나 포털싸이트에 질문을 해서 적당한 내가 원하는 답만 찾는 것보다 내가 공부하고 배워서 아는 힘으로 긍정적으로 행동하고 실천하는 사람이 더 빨리 앞서나가기 때문입니다.  
또한 내가 지금 하고 있는 은퇴 준비가 내 자녀들에까지도 물려 줄 수 있는 소중한 지적 자산이되니 나와 내 가족을 위한 기회는 두번 다시 오지 않는다 생각하시고 행동하고 실천해 나가시기 바랍니다.    
내가 지금 당장 부족해도 시간이 많이 뒤쳐져 있어도 부정적인 생각과 태도로 소중한 시간을 흘려 버리지 마시고 긍정적인 마인드로 나의 은퇴 바라보시고 기회를 잡아 나에게 맞는 은퇴 준비와 계획을 세워서 성공적인 은퇴의 삶을 누리시기 바랍니다.