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Lars의 주린이방

노후를 부자로 살자(401K 은퇴 플랜)

Lars & Eva 2021. 6. 19. 16:50
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안녕하세요 라스 입니다.
오늘은 미국의 연금 저축펀드 401K에 대해서 알아보도록 하겠습니다.


노후를 부자로 살기 위해서 우리는 젊었을 때부터 준비가 필요합니다.
한국은 노인빈곤이 심각한 상태입니다. 대부분 노후자금을 마련하지 않아 자식들에게 의존해 살거나 정부의 도움을 받으며 사시는 분들이 많습니다.

OECD 가입 국가중 노인 빈곤율 1위인 나라 한국



제 주위에 미국 백인 할머니 할아버지들을 보면 좋은 동네에 집도 있으시고 좋은 차에 여행과 레저등을 즐기시는 분들이 많이 있습니다.

가난한 한국 노인분들과 부자인 미국 노인들은 어디서 오는 차이 일까요?

401K의 역사


401K는 1978년 법안이 상정 되었고 1982년부터 시행 되었습니다.

401k 자산규모 및 추세- 매년 401K 자산규모가 늘어 나고 있다


사람들은 자신의 월급에서 돈을 떼여서 묵혀버리니 처음에는 부정적이었을 수도 있을 것입니다.
그래서 정부에서는 401K를 장려하기 위해 회사에서 내 연봉의 100%를 Matching 해주어 은퇴 연금 저축펀드에 넣도록 해 주었습니다.
지금은 이렇게 많이 해주지 않지만 초기에는 100% 매칭을 해 주었다고 합니다.
그러면 내 연봉이 10만불이라고 가정하고 40%를 401K에 넣었다고 하면 내가 넣은 4만불과 회사에서 10만불을 해서 총 14만불이 내 401K 주식 계좌에 들어가는 것입니다.
또한 기업의 입장에서도 돈이 다시 흘러 들어오니 기업도 안할 이유가 없었습니다.
미국의 이런 401K 방식의 은퇴연금 투자는 미국 경제를 이루는데 크게 공헌 했을 뿐만 아니라 개인들에게도 막대한 부를 가져다 주었습니다.
월급의 일정 부분을 떼어서 주식 시장에 장기 투자되도록 하였으니 복리효과를 강제적으로 누리는 것입니다.


미국의 이런 401K 방식의 은퇴연금 투자는 미국 경제를 이루는데 크게 공헌 했을 뿐만 아니라 개인들에게도 막대한 부를 가져다 주었습니다.

1982년 부터 401k의 시작과 함께 성장하기 시작한 미국 주식시장


401K의 효과


401K의 파급은 장기적으로 볼 때 어마어마 했습니다.
이렇게 주식시장에 투자로 묵여버린 돈들은 기업들이 발전하고 성장하는데 쓰였고 401K는 성장한 기업들의 높은 주가 성장으로 돌아와 개인들의 넉넉한 은퇴 자금으로 나중에 사용된 것입니다.

401K 매년 평균 자산

위의 그래프를 보면 2018년 기준
개인 401K 자산 금액은 해마다 늘어나 평균 40만불(4억원)정도의 금액이 되었습니다.
그만큼 많는 미국 사람들이 401K를 하고 있는 것입니다.

은퇴할때 401K를 한 사람들이 평균 4억원정도를 들고 은퇴하는 것입니다.
하지만 그 이상의 돈을 들고 은퇴하는 사람도 많습니다.
아래 그래프는 2016년 부터 2018년 까지 401K로 100만불(10억이상)의 자산을 가지고 은퇴하는 사람들의 숫자를 나타내는 그래프입니다.
피델리티(Fidelity) 한 증권사에서 401K로 2016년부터 2018년까지 거의 2년 만에 2배의 백만장자가 나왔다는 것을 알 수 있습니다.


이러한 401K의 장려와 활용으로 미국은 어마어마한 기업을 가진 나라가 될 수 있었고 미국의 주가는 늘 우상향 하는 것입니다.

또한 401K를 알든 모르든 금융에 대한 지식이 없어도 근로자들에게 많은 혜택을 주어 본인이 다니는 회사를 통하여 쉽게 주식 투자를 할 수 있도록 도와주고 장기투자를 하도록 유도했다는 것입니다.
이로인하여 401K를 꾸준히 넣은 사람은 복리의 효과가 났고 엄청난 수익으로 노후에 백만장자로 경제적 자유를 누리며 사는 것입니다.

401K의 필요성

미국에서 누가 401K를 만들었는지 나라와 기업과 개인이 서로 윈윈하는 최고의 전략이었다고 생각 합니다.
세계적인 거대 기업들이 대부분 미국에 있는 것도 저를 포함한 많은 미국 회사 직장인들의 401K 투자금이 기업들에 흘러들어가 연구와 개발을 할 수 있도록 계속해서 투자되고 기업의 계속 성장했기 때문입니다.
그리고 기업의 가치가 올라 주가가 오를수록 은퇴자들은 더 노후를 넉넉하게 살아가는 것입니다.

그래서 이런 금융지식에 대한 작은 이해가 가나한 노인과 부자 노인를 만든다고 생각합니다.

미국 근로자 88%가 401k의 중요성을 인식하고 있습니다

매달 내 월급에서 떼어지는 일정부분의 작은 돈이 미래에 나의 노후를 책임져 줄 것이라고 아무도 생각하지 못했을 것입니다.
지금은 단지 적금만으로 노후를 보장 받을 수 없습니다. 이제는 반드시 노후를 위해 투자가 필요한 시대에 살고 있습니다.
그중에서 주식이 가장 쉽고 좋은 방법중에 하나입니다.
401K의 장기 주식 투자를 통하여 복리효과와 배당으로 평생 먹고 살 수 있는 돈이 나오기 때문입니다.

401K 투자방식


401K는 다니시는 회사가 투자회사를 선택하여 은퇴연금펀드를 가입하는 것으로 시작 됩니다.
회사가 투자회사를 고르고 직원들은 회사에서 선택한 투자회사 상품을 고르는 것입니다.
리스크가 적은 펀드부터 리스크가 높은 펀드의 상품까지 선택이 가능합니다.
저는 리스트가 어느정도 있는 펀드를 추천합니다. 미국 주식은 늘 우상향 하기 때문에 리스크가 큰 만큼 크게 돌아오기 때문입니다.
또한 미국 전체 시장에 투자하는 펀드를 선택하시는 것이 유리합니다.
예를 들어서 다우지수나 S&P 500지수를 추종하는 펀드 ETF를 가입하시면 좋습니다.
너무 안정적인 장기 채권 같은 펀드는 은행 이자와 비슷하고나 못할 수도 있기 때문입니다.
반드시 회사에 문의 하셔서 펀드에 가입 하시기 바랍니다.
그리고 펀드를 선택하실때 펀드의 수수료를 확인하셔서 싼 수수료의 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.
수수료가 너무 비싸면 그만큼의 수익률이 없어지기 때문입니다.


401K는 보통 자신의 월급에 40%까지 투자가 가능합니다.
그리고 오래전에는 회사에서 연봉의 100%까지 매칭을 해주었지만 지금은 자신이 연봉의 2-10% 매칭해주어 추가로 펀드에 넣어줍니다.

401K Tax 관련


Tax에 관련해서는 두가지 선택이 가능합니다.
Traditional과 Roth가 있습니다.
지금 인컴이 많아서 Tax를 많이 내시는 분들은 Traditional 401K를 선택하셔서 세금 감면 혜택을 받으시고 나중에 돈을 찾아서 쓰실때 Tax를 내시면 됩니다.
그런데 인컴이 적어서 Tax를 많이 내지 않으시면 Roth 401K를 선택하셔서 나중에 Tax의 감면 없이 모두 받으셔도 됩니다.

401K의 이해


예를 들어 내가 10만불(1억)의 연봉을 받는 다고 가정하고 회사에서 5%의 매칭을 해준다고 하겠습니다.
매달 내 월급에 10%를 투자하면 1년에 10000불(천만원)이 401K 펀드에 투자되고 회사에서는 5%인 5000불(500만원)을 추가로 펀드에 넣어주어 1년에 15000불이 401K로 투자되는 것입니다.
그러면 1년에 50%의 수익률은 회사를 통해서 이미 얻고 들어가는 것입니다.

그래서 미국 회사에 다니는 직장인이 401K를 안한다는 것은 최악의 선택입니다.
노후를 위한 꼭해야만 하는 최고의 은퇴 플랜 중 하나 입니다.

401K 투자금액


현재 401K로 최대 투자할 수 있는 금액은 년 $19,500입니다. 이 금액은 회사에서 해주는 Matching Contribution과는 상관없습니다. 순수하게 내가 넣을수 있는 금액이 $19,500입니다.

그리고 추가로 50세 이상은 catch-up contribution $6,500을 추가로 하여 1년에 $26,000불까지 넣을 수 있습니다.

투자한 돈은 59.5세부터 찾을 수 있지만 그 전에 찾게 되면 10%의 조기 인출 페널티가 부가 됩니다.
하지만 401k 플랜이 허용할 경우 401k 저축된 금액의 일부(보통 전체의 50% 미만이나 $50,000 미만중에 적은 것)를 빌려 쓸 수는 있다고 합니다.

2021년부터는 법이 계정되어서 일정 규모의 회사들은 모두 401K를 가입하고 직원들에게 가입을 할 것인지 의무적으로 물어봐야 한다고 합니다.


글을 마치며...

저도 2년전 다니던 회사에서 401K에 투자를 하였습니다. S&P500 지수를 추종하는 Mid-High 리스크 펀드입니다.

1년간 6천불을 적립하고 2년이 지나 12100불이 되었습니다. 100% 수익률 원금의 두배가 된 것입니다.
지금 다니는 회사는 아쉽지만 근무일수 1년이 지나야 401K에 가입 할 수 있다고 해서 저는 개인적으로 IRA(개인 저축 연금 펀드)를 넣으며 기다리고 있는 중입니다.

이렇게 매월 적립 하는 작은 돈이 시간이 지나 나를 부자로 만들어 주는 것입니다.
저희 부부는 10년 20년 전으로 돌아갈 수만 있다면 반드시 주식 투자를 할 것입니다.
그리고 지금의 나이에 은퇴하여 전세계를 여행하며 살아가겠죠.
40대 중반이 되어서야 금융 문맹에서 벗어나 이제 주식을 투자한지 1년이 넘었지만 늦지 않았습니다.
지금 저희 부부는 저희가 계획하고 목표한 것보다 훨씬 빠르게 목표에 다다르고 있습니다.

10년후 28만5천불(30억)을 목표로 투자하고 있습니다.

10년을 목표로 조기은퇴 계획을 세웠고 앞으로 9년이 남았지만 목표금액이 9년에서 7-8년으로 줄어 들고 있습니다. 복리의 효과가 점점 나올것 입니다.

한국도 저축연금펀드와 미국의 401K와 비슷한 직장연금펀드가 있는 것으로 알고 있습니다.

지금 내가 어떤 선택을 하는가에 따라서 나의 10년-20년 후가 달라집니다.

여러분들도 하루에 만원을 투자해보시기 바랍니다.

여러분의 작은 결단이 나의 10년 20년 후를 바꾸어 줍니다.

파이어 족으로

조기 은퇴자로

경제적 자유자로

노후를 부자로 살게 해 줄 것 입니다.


지금 당장은 힘들어도 미래를 내다보며 작은 돈으로 투자 하시기 바랍니다. 언제 시작하냐라는 시간이 문제이지 돈의 문제는 아닌것 같습니다.

경제적 자유를 이루는 그날까지 화이팅입니다.